{"id":3364,"date":"2020-07-11T13:52:35","date_gmt":"2020-07-11T13:52:35","guid":{"rendered":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/?p=3364"},"modified":"2020-07-30T12:03:13","modified_gmt":"2020-07-30T12:03:13","slug":"mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/","title":{"rendered":"MIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S"},"content":{"rendered":"

K\u00e9t nagy r\u00e9szb\u0151l fog \u00e1llni a mondand\u00f3m. El\u0151sz\u00f6r arr\u00f3l szeretn\u00e9k egyr\u00e9szt adatokat, m\u00e1sr\u00e9szt tapasztalatokat elmondani, hogy az Auton\u00f3mia Alap\u00edtv\u00e1ny Magyarorsz\u00e1gon els\u0151k\u00e9nt hogyan pr\u00f3b\u00e1lta ki az \u00fan. csoporthitelez\u00e9s m\u00f3dszer\u00e9t. A besz\u00e1mol\u00f3m m\u00e1sodik r\u00e9sz\u00e9ben pedig arr\u00f3l szeretn\u00e9k besz\u00e9lni, hogy mi\u00e9rt \u00e9s hogyan nem adtuk fel a pr\u00f3b\u00e1lkoz\u00e1sainkat ezen a ter\u00fcleten.<\/span><\/p>\n


\nAz Auton\u00f3mia Alap\u00edtv\u00e1ny programfelel\u0151se vagyok 1995 \u00f3ta, emellett a Mikrohitel Zrt-nek vagyok igazgat\u00f3s\u00e1gi tagja. Ez az\u00e9rt nagyon fontos, mert a Mikrohitel Zrt-n kereszt\u00fcl helyezt\u00fck ki ezeket a hiteleket. A hitelez\u00e9si tev\u00e9kenys\u00e9g Magyarorsz\u00e1gon az \u00fan. bankt\u00f6rv\u00e9ny hat\u00e1lya al\u00e1 tartoz\u00f3 tev\u00e9kenys\u00e9g, azt csak gazdas\u00e1gi t\u00e1rsas\u00e1gok folytathatj\u00e1k, nagyon szigor\u00fa szab\u00e1lyokt\u00f3l \u00f6vezve \u00e9s \u00e1lland\u00f3 fel\u00fcgyelet mellett. Ezt az\u00e9rt fontos elmondani, mert ezek a keretek el\u00e9gg\u00e9 behat\u00e1rolj\u00e1k azt, hogy milyen form\u00e1ban \u00e9s ki foglalkozhat Magyarorsz\u00e1gon hitelez\u00e9si tev\u00e9kenys\u00e9ggel? Magyarul: az innov\u00e1ci\u00f3nak \u00e9s a nemzetk\u00f6zi pozit\u00edv p\u00e9ld\u00e1k adapt\u00e1ci\u00f3j\u00e1nak el\u00e9g korl\u00e1tozott a lehet\u0151s\u00e9ge.<\/span>
\nMilyen el\u0151zm\u00e9nyei voltak a mikrohitelez\u00e9snek?<\/span>
\nAz Auton\u00f3mia Alap\u00edtv\u00e1ny 1990 \u00f3ta m\u0171k\u00f6dik Magyarorsz\u00e1gon, gyakorlatilag kiz\u00e1r\u00f3lag roma szervezetekkel foglalkozik. 1995\u201396-ig az alap\u00edtv\u00e1ny gazdas\u00e1gfejleszt\u0151 projekteket finansz\u00edrozott, amelyek nagyon hasonlatosak voltak a bolg\u00e1rok \u00e1ltal most bemutatott tev\u00e9kenys\u00e9gekhez. \u201995\u2013\u201996 t\u00e1j\u00e1n az\u00e9rt cs\u00f6kkentett\u00fck ezt a tev\u00e9kenys\u00e9get, mert egyr\u00e9szt a makrogazdas\u00e1gi k\u00f6rnyezet megv\u00e1ltozott, m\u00e1sr\u00e9szt nagyon er\u0151teljesen megv\u00e1ltoztak a jogi \u00e9s p\u00e9nz\u00fcgyi szab\u00e1lyoz\u00f3k, s a kor\u00e1bbi nagyon flexibilis projektfinansz\u00edroz\u00e1st m\u00e1r nem tudtuk folytatni. Harmadsorban az\u00e9rt is kellett ezt a tev\u00e9kenys\u00e9g\u00fcnket visszavenni, mert a f\u0151k\u00e9nt nyugat-eur\u00f3pai, amerikai \u00e9s jap\u00e1n t\u00e1mogat\u00f3k elmentek Magyarorsz\u00e1gr\u00f3l. \u00dagy gondolt\u00e1k akkort\u00e1jt m\u00e1r, hogy Magyarorsz\u00e1g egy demokratikus orsz\u00e1g, a demokratikus fejl\u0151d\u00e9s \u00fatj\u00e1n meg\u00e1llapodott egy j\u00f3 helyen \u00e9s a demokratikus fejleszt\u00e9seket szolg\u00e1l\u00f3 forr\u00e1soknak jobb helye van t\u0151l\u00fcnk keletebbre, ill. d\u00e9lebbre.<\/span>
\nAkkoriban kifejezetten k\u00f6z\u00f6ss\u00e9gi alap\u00fa mez\u0151gazdas\u00e1gi projekteket pr\u00f3b\u00e1ltunk meg nem csak finansz\u00edrozni, de tan\u00e1csad\u00e1ssal seg\u00edteni is. Ma m\u00e1r \u00fagy szeretik mondani ezt a tev\u00e9kenys\u00e9get, hogy mentor\u00e1l\u00e1s, de akkoriban ennek m\u00e9g nem volt igaz\u00e1n m\u00f3dszertana. Amire tal\u00e1n b\u00fcszk\u00e9k is lehet\u00fcnk: a monitoringot az Auton\u00f3mia kezdte el alkalmazni Magyarorsz\u00e1gon ezekben a projektekben. Megjegyzem, hogy ma eg\u00e9szen m\u00e1st \u00e9rtenek monitoring alatt, mint amit mi ezalatt \u00e9rtett\u00fcnk.<\/span>
\nA Mikrohitel Zrt.-t (akkoriban m\u00e9g rt-t) k\u00e9t civil szervezet alap\u00edtotta, az egyik az Auton\u00f3mia Alap\u00edtv\u00e1ny volt, a m\u00e1sik a BB Alap\u00edtv\u00e1ny, a Business Basic Alap\u00edtv\u00e1ny. \u0150k f\u0151leg kisv\u00e1llalkoz\u00f3i hitelek ny\u00fajt\u00e1s\u00e1val foglalkoztak, nagyon koncentr\u00e1ltan Budapestre \u00e9s k\u00f6rny\u00e9k\u00e9re helyeztek ki hiteleket. Az\u00e9rt hoztuk l\u00e9tre a Mikrohitel Zrt.-t, mert a m\u00e1r eml\u00edtett bankt\u00f6rv\u00e9ny nagyon szigor\u00fav\u00e1 tette a hitelny\u00fajt\u00e1st \u00e9s a \u201998-as bevezet\u00e9se ut\u00e1n nek\u00fcnk egy olyan jogi form\u00e1t kellett kital\u00e1lni, ami megfelelt e jogi szab\u00e1lyoz\u00f3knak is.<\/span>
\n2004-ben alap\u00edtottuk a Mikrohitel Zrt.-t, egyszer\u0171s\u00edtve a Soros Alap\u00edtv\u00e1ny t\u00e1mogat\u00e1s\u00e1val. H\u00e1romf\u00e9le \u201eterm\u00e9kkel\u201d indultunk: nonprofit hitel civil szervezeteknek a likvidit\u00e1si gondjaik \u00e1thidal\u00e1s\u00e1ra; csoportos hitelt \u00e9s mikrohitel mikrov\u00e1llalkoz\u00e1sok sz\u00e1m\u00e1ra.<\/span>
\nAmit nagyon fontos elmondani, hogy minden csoportos hitelez\u00e9s mikrohitelez\u00e9s, de nem minden mikrohitelez\u00e9s csoportos hitelez\u00e9s.<\/span>
\nA csoportos hitelez\u00e9shez olyan emberek \u00e1llnak \u00f6ssze, akik a kereskedelmi bankok sz\u00e1m\u00e1ra bankk\u00e9ptelen \u00fcgyf\u00e9lk\u00f6rt jelentenek: nem rendelkeznek sem megfelel\u0151 fedezetform\u00e1val, sem adminisztrat\u00edv kapacit\u00e1ssal \u00e9s kis\u00f6sszeg\u0171, gyors futamidej\u0171 \u00e9s el\u00e9gg\u00e9 flexibilis hitelt ig\u00e9nyeln\u00e9nek, amely a kereskedelmi bankok sz\u00e1m\u00e1ra nem vonz\u00f3. A csoportba bel\u00e9p\u0151 emberek, a Grameen bank modellj\u00e9hez hasonl\u00edt\u00f3 m\u00f3don, egym\u00e1s\u00e9rt v\u00e1llalnak felel\u0151ss\u00e9get, ez helyettes\u00edti, helyettes\u00edten\u00e9 a hi\u00e1nyz\u00f3 form\u00e1lis fedezetet.<\/span>
\nAz Auton\u00f3mia Alap\u00edtv\u00e1nyn\u00e1l a Grameen bank gyakorlat\u00e1nak rom\u00e1n adapt\u00e1ci\u00f3j\u00e1t akartuk behozni Magyarorsz\u00e1gra, amit munkan\u00e9ven leegyszer\u0171s\u00edtve Soros-m\u00f3dszernek nevezt\u00fcnk magunk k\u00f6z\u00f6tt, ez az, amelyiket Kelet-Eur\u00f3p\u00e1ban lehet tanulm\u00e1nyozni, Maced\u00f3ni\u00e1t\u00f3l kezdve Szerbi\u00e1ig, Rom\u00e1ni\u00e1ig. Miel\u0151tt elind\u00edtottuk ezt a programot, volt szerencs\u00e9nk a szomsz\u00e9dos orsz\u00e1gokban tanulm\u00e1nyozni ezt a csoportos hitelprogramot, ill. fejl\u0151d\u0151 orsz\u00e1gban is tanulm\u00e1nyoztuk a m\u0171k\u00f6d\u00e9s\u00e9t. Fontos kiemelni, hogy t\u0151l\u00fcnk nyugatabbra csoportos hitelez\u00e9st nem folytatnak, a hat\u00e1r valahol Magyarorsz\u00e1gn\u00e1l h\u00fazhat\u00f3 meg. Picit \u00e1rnyalom ezt a kijelent\u00e9st: tudunk olyan nyugat-eur\u00f3pai orsz\u00e1gr\u00f3l, ahol folytatnak csoportos hitelez\u00e9st, de szinte kiz\u00e1r\u00f3lag bev\u00e1ndorl\u00f3k k\u00f6r\u00e9ben pr\u00f3b\u00e1lt\u00e1k ki \u00e9s alkalmazz\u00e1k ezt a m\u00f3dszert, ill. egy-k\u00e9t sz\u00f3rv\u00e1nyos esetben helyi roma k\u00f6z\u00f6ss\u00e9gben.<\/span>
\nAm\u00edg a Grameen-m\u00f3dszer vagy teljes m\u00e9rt\u00e9kben n\u00e9lk\u00fcl\u00f6zi az adminisztr\u00e1ci\u00f3t \u2013 ahogy a Vajdas\u00e1gban mondj\u00e1k, a \u201epapiriz\u00e1ci\u00f3t\u201d \u2013, addig a kelet-eur\u00f3pai orsz\u00e1gok adminisztrat\u00edv terhe j\u00f3val magasabb a csoportos hitelez\u00e9sn\u00e9l. A legt\u00f6bb fejl\u0151d\u0151 orsz\u00e1gban nincs \u00edr\u00e1sos szerz\u0151d\u00e9s az \u00fcgyfelekkel, a fedezet-form\u00e1kat sem pap\u00edrozz\u00e1k le, sokkal verb\u00e1lisabbak \u00e9s interakt\u00edvabbak a csoporttagok k\u00f6z\u00f6tt a csoportgy\u0171l\u00e9sek p\u00e9ld\u00e1ul, mint a kelet-eur\u00f3pai orsz\u00e1gokban. Sz\u00e1munkra a leghangs\u00falyosabb k\u00fcl\u00f6nbs\u00e9g az, hogy mi sem k\u00e9rt\u00fcnk a csoportokban form\u00e1lis fedezetet, hiszen a csoporttagok egym\u00e1s\u00e9rt v\u00e1llalnak felel\u0151ss\u00e9get, de az\u00e9rt leszerz\u0151dt\u00fcnk, \u00fan. k\u00f6lcs\u00f6n\u00f6s kezess\u00e9gv\u00e1llal\u00e1si szerz\u0151d\u00e9ssel raktuk tiszt\u00e1ba, hogy ki ki\u00e9rt v\u00e1llal kezess\u00e9get \u00e9s mekkora \u00f6sszeggel. Ezt a m\u00f3dszert a fejl\u0151d\u0151 orsz\u00e1gokban nem alkalmazz\u00e1k. Sz\u00f3ban tiszt\u00e1zz\u00e1k a felt\u00e9teleket, mindenki \u00e9rti a szab\u00e1lyokat, de a hozz\u00e1nk hasonl\u00f3 fajta, nem t\u00fal bonyolult, \u00e1m m\u00e9giscsak szerz\u0151d\u00e9ses h\u00e1tt\u00e9r ott nincsen. Ez apr\u00f3s\u00e1gnak t\u0171n\u0151 k\u00fcl\u00f6nbs\u00e9g a k\u00e9t m\u00f3dszer k\u00f6z\u00f6tt, de nem apr\u00f3s\u00e1g, mert az\u00e9rt r\u00e1mutat arra, hogy a k\u00e9t kult\u00fark\u00f6rben a szolidarit\u00e1s eg\u00e9szen m\u00e1sk\u00e9nt m\u0171k\u00f6dik. Kelet-Eur\u00f3p\u00e1ban a szolidarit\u00e1s \u00e9s a sz\u00e1monk\u00e9rhet\u0151s\u00e9g kontraktusban m\u0171k\u00f6dik, nem sz\u00f3beli meg\u00e1llapod\u00e1sban. De az\u00e9rt m\u0171k\u00f6dik. Majd l\u00e1tni fogjuk, hogy n\u00e1lunk hogyan \u00e9s mi\u00e9rt nem m\u0171k\u00f6dik.<\/span>
\nN\u00e9gy megy\u00e9ben indultunk, Borsodban volt a legt\u00f6bb csoportunk, B\u00e9k\u00e9sben k\u00e9t csoportunk volt, Toln\u00e1ban h\u00e1rom, Szabolcsban pedig kett\u0151. \u00d6sszesen 23 csoporttal, 154 \u00fcgyf\u00e9llel dolgoztunk.<\/span>
\nMeghat\u00e1roztunk egy kliens-profil eszk\u00f6zt, ennek az volt a l\u00e9nyege, hogy az \u00fcgyfeleink motiv\u00e1ltak legyenek \u00e9s tal\u00e1ljanak \u00e9rtelmes piaci szegmenst, amelyhez val\u00f3ban sz\u00fcks\u00e9g\u00fck van csoporthitelre. Gazdas\u00e1gi \u00e9s m\u00e1s v\u00e1ltoz\u00f3k alapj\u00e1n defini\u00e1ltunk egy c\u00e9lcsoportot, ami \u2013 m\u00e1r csak a f\u00f6ldrajzi meghat\u00e1rozotts\u00e1g alapj\u00e1n is \u2013, z\u00f6m\u00e9ben rom\u00e1kb\u00f3l \u00e1llt, de azokat is sz\u00edvesen l\u00e1ttuk, akik abban a k\u00f6z\u00f6ss\u00e9gben hasonl\u00f3 felt\u00e9telek k\u00f6zt \u00e9ltek. Nem is kell mondani, hogy az\u00e9rt cs\u0151st\u00fcl nem t\u00f3dultak a nem-cig\u00e1nyok, ez\u00e9rt az \u00fcgyfeleink 90\u201395%-a cig\u00e1ny volt. A maxim\u00e1lis hitelnagys\u00e1g 300 000 Ft\/f\u0151 volt, max. 12 h\u00f3napra \u00e9s t\u00fcrelmi id\u0151t adtunk a szezon\u00e1lis term\u00e9keket el\u0151\u00e1ll\u00edt\u00f3knak. Mintegy 50 milli\u00f3 Ft-ot helyezt\u00fcnk ki, \u00e9s ennek valamivel t\u00f6bb mint a fel\u00e9t fizett\u00e9k vissza a hitelez\u0151k.<\/span>
\nN\u00e9h\u00e1ny \u00e1llattart\u00f3 csoportot, de f\u0151k\u00e9nt n\u00f6v\u00e9nytermeszt\u00e9ssel foglalkoz\u00f3kat t\u00e1mogattuk hitellel. A szabolcsiak p\u00e9ld\u00e1ul kifejezetten kordonos uborkatermeszt\u00e9ssel foglalkoztak, az egyik csoport teljesen bebukott, a m\u00e1sik m\u0171k\u00f6d\u00f6tt, de az is csak \u00fagy, hogy nagyj\u00e1b\u00f3l visszafizette a p\u00e9nzt \u2013 jogi pressz\u00far\u00e1t kellett gyakorolni ez\u00e9rt \u2013, \u00e9s nem \u00fagy fizett\u00e9k vissza, mint egy j\u00f3l m\u0171k\u00f6d\u0151, t\u0151l\u00fcnk keletebbre l\u00e1that\u00f3 csoport eset\u00e9ben. Nagyon jellemz\u0151 volt Tolna-megy\u00e9ben a koszor\u00fak\u00e9sz\u00edt\u00e9s \u00e9s az egy\u00e9b szolg\u00e1ltat\u00e1sok, s itt t\u00e9nyleg t\u00e1g a k\u00f6r.<\/span>
\n\u00c1ltal\u00e1ban nem k\u00e9rt\u00fck v\u00e1llalkoz\u00f3i igazolv\u00e1nyt, j\u00f3hiszem\u0171en j\u00e1rtunk el. Azt mondtuk, hogy ha meg tudja mondani, hogy milyen gazdas\u00e1gi tev\u00e9kenys\u00e9gre k\u00e9ri \u00e9s az nem Btk.-ba \u00fctk\u00f6z\u0151 cselekedet, akkor odaadtuk a p\u00e9nzt. Nem volt z\u0171r\u00f6s \u00fcgy\u00fcnk, h\u00e1l\u2019 Istennek, a rendszer az\u00e9rt m\u0171k\u00f6d\u00f6tt. \u0150stermel\u0151i enged\u00e9lyt sem k\u00e9rt\u00fcnk. A rendszeres szoci\u00e1lis seg\u00e9lyt ugyanis a jegyz\u0151 megvonhatja, ha az illet\u0151nek \u0151stermel\u0151i j\u00f6vedelme van, holott a jegyz\u0151 nem is tudhatna arr\u00f3l, hogy kinek van \u0151stermel\u0151i igazolv\u00e1nya \u00e9s kinek nincs, mert azt a falugazd\u00e1szok adj\u00e1k ki \u00e9s ahhoz az adatb\u00e1zishoz elvileg \u0151 nem f\u00e9rhetne hozz\u00e1. Ha \u00e9n azt k\u00e9rn\u00e9m a mi \u00fcgyfeleinkt\u0151l, hogy tess\u00e9k bemutatni az \u0151stermel\u0151i enged\u00e9lyt, ami egy\u00e9bk\u00e9nt nincs meg nekik, de kiv\u00e1ltj\u00e1k \u00e9s v\u00e9g\u00fcl nem kapj\u00e1k meg a hitelt, meg a rendszeres szoci\u00e1lis seg\u00e9ly is ugrik a csal\u00e1djuknak, akkor sokat seg\u00edtett\u00fcnk, ugyeb\u00e1r\u2026 Ilyen apr\u00f3s\u00e1gnak t\u0171n\u0151 dolgokba \u00fctk\u00f6zt\u00fcnk, de az\u00e9rt elh\u00e1r\u00edtottuk az akad\u00e1lyokat valahogy.<\/span>
\nAz egy\u00e9b szolg\u00e1ltat\u00e1sok k\u00f6z\u00f6tt volt fodr\u00e1sz, kozmetikus \u00e9s a legelk\u00e9peszt\u0151bb dolgok. Ezeket szerett\u00fck, mert min\u00e9l elk\u00e9peszt\u0151bb volt egy \u00f6tlet, ann\u00e1l biztosabb volt, hogy l\u00e9tezik helyi piac. Ezeken a kistelep\u00fcl\u00e9seken nincs sem els\u0151dleges munkaer\u0151piac, sem els\u0151dleges gazdas\u00e1g. Egyszer\u0171en nincs p\u00e9nzbe\u00e1raml\u00e1s, csak szoci\u00e1lis transzferek. Ha ezek az emberek olyan szolg\u00e1ltat\u00e1sokat tal\u00e1ltak ki, amivel nem l\u00e9tez\u0151 helyi szolg\u00e1ltat\u00e1sokat p\u00f3toltak, akkor ez nagyon szerencs\u00e9s dolog a fenntarthat\u00f3 fejl\u0151d\u00e9s k\u00f6zgazdas\u00e1gi modellje szempontj\u00e1b\u00f3l is.<\/span>
\nA legizgalmasabb k\u00e9rd\u00e9sk\u00f6r a buk\u00e1sok okai. R\u00f6viden nem is lehet elmondani, mert nagyon bonyolultak az okok. \u00d6r\u00f6mmel vett\u00fck, hogy f\u00fcggetlen k\u00fcls\u0151 \u00e9rt\u00e9kel\u0151k is n\u00e9zt\u00e9k a programot, k\u00e9rt\u00fck is ezt.<\/span>
\nEml\u00edtettem m\u00e1r, hogy mintegy 50 milli\u00f3 Ft-ot helyezt\u00fcnk ki \u00e9s ennek valamivel t\u00f6bb, mint a fel\u00e9t fizett\u00e9k vissza a hitelez\u0151k. Az \u201eelbukott\u201d hitelnek t\u00f6bbf\u00e9le oka van: lehet, hogy nem j\u00f3l tervezt\u00fck meg a hitelny\u00fajt\u00e1st; nagyon neh\u00e9z olyan csoportokat \u00f6sszehozni Magyarorsz\u00e1gon, ahol van az emberek k\u00f6z\u00f6tt szolidarit\u00e1s, m\u00e9gpedig olyan, amelyik a j\u00f6v\u0151orient\u00e1lt, teh\u00e1t meg tudn\u00e1nak egyezni egy k\u00f6z\u00f6s j\u00f6v\u0151k\u00e9pben. H\u00e1t hogy\u2019 tudn\u00e1nak megegyezni, mikor egy\u00e9ni j\u00f6v\u0151k\u00e9p\u00fck sincs, k\u00f6z\u00f6sben meg v\u00e9gk\u00e9pp nem tudnak meg\u00e1llapodni \u00e9s ez a csoportos hitelez\u00e9s l\u00e9nyege! A szerz\u0151d\u00e9sek, fedezetek fontosak, de ett\u0151l m\u00e9g nem tud m\u0171k\u00f6dni a csoportos hitelez\u00e9s, az csak att\u00f3l m\u0171k\u00f6dik, hogy senki m\u00e1s nem ad nekem p\u00e9nz\u00fcgyi lehet\u0151s\u00e9get, sanszot, hitelt, hogy a k\u00e9s\u0151bbiekben boldoguljak!<\/span>
\nK\u00e9t kutat\u00e1st v\u00e9gezt\u00fcnk nemr\u00e9giben \u00e9s az der\u00fclt ki, hogy a Provident \u00e9s az uzsor\u00e1s f\u0151leg a magyarorsz\u00e1gi feh\u00e9r elit k\u00f6r\u00e9ben stigmatiz\u00e1lt. Azokban a k\u00f6r\u00f6kben, ahol ez m\u0171k\u00f6dik, nem bibliai gonoszk\u00e9nt tekintenek r\u00e1juk, s ez nagyon megd\u00f6bbent\u0151, hiszen \u0151k a k\u00e1rvallottjaik. Az uzsor\u00e1sok ott \u00e9lnek ezeken a kistelep\u00fcl\u00e9seken \u00e9s abban a pillanatban, amikor gazdas\u00e1gi kr\u00edzis jelenik meg valamelyik h\u00e1ztart\u00e1sban, eg\u00e9sz egyszer\u0171en nincs m\u00e1s lehet\u0151s\u00e9g\u00fck ebb\u0151l kim\u00e1szni, az uzsor\u00e1s az egyed\u00fcli lehet\u0151s\u00e9g. Persze, ett\u0151l m\u00e9g ut\u00e1lhatj\u00e1k \u0151ket \u00e9s retteghetnek t\u0151l\u00fck, de az a fajta analitikus alap\u00fa ellenszenv, ami ezt a tev\u00e9kenys\u00e9get \u00f6vezi, nem ebben a k\u00f6z\u00f6ss\u00e9gben az er\u0151sebb, higgye el mindenki! Mor\u00e1lisan nem \u00edt\u00e9lik el \u0151ket, de f\u00e9lnek t\u0151l\u00fck. El\u0151fordult m\u00e1r az is, hogy a helyi uzsor\u00e1st polg\u00e1rmesternek v\u00e1lasztott\u00e1k. Ezek az emberek a helyi k\u00f6z\u00f6ss\u00e9g k\u00f6ztiszteletben \u00e1ll\u00f3 tagjai.<\/span>
\nA k\u00f6vetkez\u0151 ok, hogy ezeknek az embereknek nem volt form\u00e1lis v\u00e1llalkoz\u00f3i tev\u00e9kenys\u00e9ggel kapcsolatos tapasztalatuk. Volt \u201ebizniszel\u00e9si\u201d gazdas\u00e1gi tapasztalatuk az inform\u00e1lis, a fekete, vagy sz\u00fcrke gazdas\u00e1gban, amely nem felelt meg semmif\u00e9le form\u00e1lis felt\u00e9telnek: nem tervezett, sokszor vesztes\u00e9ges is, a napi bev\u00e9telre koncentr\u00e1l \u00e9s nem a fenntarthat\u00f3s\u00e1gra \u2013 lehetne m\u00e9g ezt ragozni, de az a fajta v\u00e1llalkoz\u00f3i tud\u00e1s \u00e9s k\u00e9pess\u00e9g, amit a hitelfelvev\u0151kt\u0151l elv\u00e1rnak (k\u00e9szp\u00e9nzforgalmi el\u0151rejelz\u00e9s, \u00fczleti terv k\u00e9sz\u00edt\u00e9se stb.), kompletten hi\u00e1nyzik ebb\u0151l a k\u00f6rb\u0151l. \u00c9s ahogy szembes\u00fcltek a v\u00e1llalkoz\u00f3i akad\u00e1lyokkal \u2013 m\u00e9g akad\u00e1ly sem mindig kellett! \u2013, ezek a j\u00f6vedelmek fogyaszt\u00e1si hitell\u00e9 alakultak, magyarul elfogyasztott\u00e1k a hitelt, ha pedig egy ilyen hitelt elfogyasztottak, azzal az aranytoj\u00e1st toj\u00f3 ty\u00fakot v\u00e1gt\u00e1k le \u00e9s nem volt annyi bev\u00e9tele a h\u00e1ztart\u00e1snak, hogy vissza tudj\u00e1k fizetni.<\/span>
\nA k\u00f6vetkez\u0151 ok a csoportkoh\u00e9zi\u00f3 ford\u00edtott m\u0171k\u00f6d\u00e9se. \u00dagy n\u00e9z ki egy ilyen csoportm\u0171k\u00f6d\u00e9s, hogy mindenki fizetgeti vissza a p\u00e9nzt \u00e9s minden csoport\u00fcl\u00e9sen besz\u00e1molnak err\u0151l egym\u00e1snak. A mi seg\u00edts\u00e9g\u00fcnkkel eg\u00e9sz pontosan tudnak arr\u00f3l, hogy ki nem fizette vissza a p\u00e9nzt \u2013 nyilv\u00e1n ez az ember el sem j\u00f6tt a csoport\u00fcl\u00e9sre, hat l\u00f3val sem tudn\u00e1m odavonszolni \u00e9s a helyi embereink sem \u2013, s ekkor \u0151 m\u00e1r k\u00f6vetkezetesen mell\u0151zte a csoport\u00fcl\u00e9seket. Att\u00f3l a pillanatt\u00f3l kezdve, hogy az els\u0151 ilyen eset megt\u00f6rt\u00e9nt, mindenki pr\u00f3b\u00e1lta a vesztes\u00e9g\u00e9t minimaliz\u00e1lni (\u201eha nem fizetem a t\u00f6rleszt\u00e9st, cs\u00f6kkentem a vesztes\u00e9gemet\u201d). \u00c9ppen itt \u00e9r \u00f6ssze az eg\u00e9sz: nem volt ezeknek az egy\u00e9neknek komolyan vehet\u0151 j\u00f6v\u0151k\u00e9p\u00fck ezekben a csoportokban \u2013 \u201efogd a p\u00e9nzt \u00e9s fuss!\u201d alapon ugrottak bele. Ha az a v\u00e1d \u00e9rne minket, hogy nem j\u00f3l kontroll\u00e1ltunk, meg az \u00fcgyfelek beenged\u00e9s\u00e9vel lehetett gond, azt kell mondanom, hogy h\u00e1romszor olyan szigor\u00faak pr\u00f3b\u00e1ltunk lenni, mint a megismert t\u00f6bbi orsz\u00e1gokban a koll\u00e9g\u00e1ink voltak! Csin\u00e1ltunk egy nagyon kifinomult kliens-sz\u0171r\u0151t, scoring rendszernek h\u00edvj\u00e1k ezt, ilyet egy\u00e1ltal\u00e1n nem szoktak haszn\u00e1lni m\u00e1sutt a csoportos hitelez\u00e9sn\u00e9l. Ott az j\u00e1rja, hogy a csoporttagok egym\u00e1s bel\u00e9p\u00e9s\u00e9r\u0151l szavaznak \u2013 kit vesznek be a csoportba \u2013, ut\u00e1na pedig megkezd\u0151dnek az egy\u00e9ni hitelez\u00e9sek. Alkalmaztunk titkos szavaz\u00e1st is, a konfliktusokat megel\u0151zend\u0151.<\/span>
\nOka lehet a kudarcnak a folyamatosan v\u00e1ltoz\u00f3 szoci\u00e1lis ell\u00e1t\u00e1s, a nem tervezhet\u0151 szoci\u00e1lis transzfer is. Nem igaz\u00e1n kisz\u00e1m\u00edthat\u00f3, hogy mondjuk a k\u00f6vetkez\u0151 \u00e9v m\u00e1jus\u00e1ban mire sz\u00e1m\u00edthatnak a csal\u00e1dok. Szembes\u00fcln\u00fcnk kellett azzal, hogy ha m\u00e9g m\u0171k\u00f6dik is az a gazdas\u00e1gi tev\u00e9kenys\u00e9g, amit finansz\u00edrozunk, a hitel a szoci\u00e1lis transzferb\u0151l j\u00f6tt vissza. Egy\u00e9bk\u00e9nt ez m\u00e1s orsz\u00e1gokban is sokhely\u00fctt \u00edgy van. Az egyik k\u00fclf\u00f6ldi szak\u00e9rt\u0151nk azt a meg\u00e1llap\u00edt\u00e1st tette, hogy az a k\u00f6zeg, amiben ezt a tev\u00e9kenys\u00e9get folytatjuk, \u00fan.\u00a0<\/span>cash-poor\u00a0<\/span><\/i>k\u00f6zeg, teh\u00e1t nincs k\u00e9szp\u00e9nz-forgalom ezekben a k\u00f6z\u00f6ss\u00e9gekben. Megj\u00f6nnek a transzferek, azt\u00e1n egy-k\u00e9t h\u00e9t alatt elkopnak, s onnant\u00f3l kezdve egyfajta kl\u00edringrendszert m\u0171k\u00f6dtetnek ezek a k\u00f6z\u00f6ss\u00e9gek. Ez azt jelenti, hogy mindenki tudja: ha megtesz valakinek valamit, akkor az mennyit \u00e9r, \u00e9s ha neki tesz meg m\u00e1s valamit, az annyit \u00e9r. Ezt pontosan nyilv\u00e1ntartj\u00e1k, k\u00f6vetik, de legfeljebb csak a szoci\u00e1lis transzferek kifizet\u00e9sekor manifeszt\u00e1l\u00f3dik k\u00e9szp\u00e9nzk\u00e9nt. Ez a virtu\u00e1lis kl\u00edring nagyon j\u00f3 lehet egy antropol\u00f3gus sz\u00e1m\u00e1ra, de a csoportos hitelez\u0151 sz\u00e1m\u00e1ra nem az, mert ha nincs k\u00e9szp\u00e9nz egy rendszerben, akkor a csoportos hitelez\u00e9st folytat\u00f3 szervezet nagyot fog bukni, mert ebb\u0151l sajnos nem lesz hitel-visszafizet\u00e9s.<\/span>
\nV\u00e9g\u00fcl: az \u00e1ltalunk tanulm\u00e1nyozott k\u00fclf\u00f6ldi modellekben szimbolikuss\u00e1 v\u00e1lt ez a hitel. Ezt n\u00e1lunk nem siker\u00fclt \u00e1tvinni az \u00e9rintettek gondolkod\u00e1s\u00e1ba. Nem siker\u00fclt \u00e1tvinni, hogy ez t\u00f6bb mint hitel, ez\u00a0<\/span>a<\/span><\/i>\u00a0felemelked\u00e9si lehet\u0151s\u00e9g ebben a k\u00f6rben, az egyetlen lehet\u0151s\u00e9g. S ha ez a lehet\u0151s\u00e9g megsz\u0171nik, akkor nem csak a potenci\u00e1lis p\u00e9nzforr\u00e1st vesz\u00edtik el, hanem elvesz\u00edtik azt a lehet\u0151s\u00e9get is, hogy egy k\u00f6z\u00f6ss\u00e9g megbecs\u00fclt tagjai lehessenek. Ez\u00e9rt a csoportba tartoz\u00e1s preszt\u00edzs \u00e9rt\u00e9k\u0171. J\u00f3l m\u0171k\u00f6dhetett volna a mi csoportos hitelez\u00e9s\u00fcnk is, ha preszt\u00edzst jelentett volna a csoportba tartozni. Ezt mi nem tudtuk el\u00e9rni. Nem tudtuk eddig m\u00e9g szimbolikus jelent\u0151s\u00e9g\u0171v\u00e9 tenni a csoportos hitelt.<\/span>
\nNem adjuk f\u00f6l az\u00e9rt! Azt mondjuk, hogy nagyon sokat tanultunk ebb\u0151l. Nem merem azt mondani, hogy a tapasztalataink alapj\u00e1n f\u00f6l tudn\u00e1nk \u00e9p\u00edteni egy olyan rendszert, ami Isten bizony m\u0171k\u00f6dik, de b\u0171n volna az els\u0151 pilot ut\u00e1n azt mondani, hogy Magyarorsz\u00e1gon ez nem m\u0171k\u00f6dik! Ez\u00e9rt ment\u00fcnk abba bele, hogy csin\u00e1ljunk egy alaposabb piac-szegment\u00e1ci\u00f3t, n\u00e9zz\u00fck meg azt a potenci\u00e1lis c\u00e9lcsoportot, ahol csoportos hitelez\u00e9ssel egy megv\u00e1ltoztatott form\u00e1ban j\u00f3l, hat\u00e9konyan, fenntarthat\u00f3 m\u00f3don be tudunk avatkozni! Ez a piac-szegment\u00e1ci\u00f3s kutat\u00e1s egy nagy nemzetk\u00f6zi kutat\u00e1s panelje volt, Magyarorsz\u00e1g el\u0151tt Bulg\u00e1ri\u00e1ban is megcsin\u00e1lt\u00e1k.<\/span>
\nAz \u00e1ltal\u00e1nos c\u00e9lcsoportot felosztjuk szegmensekre \u00e9s kider\u00fcl, hogy van, ahol van \u00e9rtelme csoportos hitelez\u00e9ssel foglalkozni \u00e9s van, ahol nincs. 2008 j\u00falius\u00e1ban 10 f\u00f3kuszcsoportot csin\u00e1ltunk \u2013 hangs\u00falyozom, hogy nem t\u00f6rekszik maga a m\u00f3dszer sem reprezentativit\u00e1sra \u2013, s ebb\u0151l kij\u00f6tt valami olyasmi, ami rendhagy\u00f3 volt, elt\u00e9rt a v\u00e1rakoz\u00e1st\u00f3l. Tal\u00e1ltunk olyan egy\u00e9neket, akik t\u00f6bbletinform\u00e1ci\u00f3t tudtak volna adni, de sajnos a f\u00f3kuszcsoport kerete nem adta meg a sz\u00e1mukra azt, hogy r\u00e9szletesebben belemenj\u00fcnk az adatgy\u0171jt\u00e9sbe.<\/span>
\nBorsodban, Orm\u00e1ns\u00e1gban \u00e9s B\u00e9k\u00e9sben, \u00f6sszesen 6 telep\u00fcl\u00e9sen dolgoztunk, alapos megfontol\u00e1sok alapj\u00e1n ker\u00fcltek kiv\u00e1laszt\u00e1sra. A f\u00f3kuszcsoportokban \u00f6nkategoriz\u00e1ci\u00f3t k\u00e9rt\u00fcnk a r\u00e9sztvev\u0151kt\u0151l. Mondj\u00e1k el, hogy a helyi t\u00e1rsadalomban melyek az elk\u00fcl\u00f6n\u00edthet\u0151, nagyobb bugyrok? N\u00e9gy kateg\u00f3ria j\u00f6tt ki: a v\u00e1llalkoz\u00f3k \u2013 az \u0151 \u00e9rtelmez\u00e9s\u00fckben ez az uzsor\u00e1sok vil\u00e1ga, el nem tudt\u00e1k k\u00e9pzelni, hogy a v\u00e1llalkoz\u00f3 fogalma fedhet rendes, jogk\u00f6vet\u0151 magatart\u00e1s\u00fa \u00e1llampolg\u00e1rt is. A k\u00f6vetkez\u0151 volt a gazdas\u00e1gilag akt\u00edvak \u00e9s motiv\u00e1ltak k\u00f6re \u2013 minket nem \u00e9rdekelt, hogy fekete, sz\u00fcrke vagy feh\u00e9r gazdas\u00e1gr\u00f3l van-e sz\u00f3 \u2013, a k\u00f6vetkez\u0151 az inakt\u00edvak k\u00f6re, akikkel szerint\u00fck nem lehet mit kezdeni, mert ki\u00e1br\u00e1ndultak \u00e9s f\u00f6ladt\u00e1k. Az utols\u00f3 csoport, meglep\u0151 m\u00f3don, a hajl\u00e9ktalanok\u00e9 volt. \u00dagy besz\u00e9ltek r\u00f3luk, mintha ez egy jelent\u0151s csoport lenne a magyarorsz\u00e1gi cig\u00e1nys\u00e1g k\u00f6r\u00e9ben, holott nagyon j\u00f3l tudjuk, hogy nem \u00edgy van, ellenkez\u0151leg, ez nem egy jelent\u0151s k\u00f6r, de valamilyen okn\u00e1l fogva ez a legstigmatiz\u00e1ltabb. Ut\u00e1na gazdas\u00e1gi inform\u00e1ci\u00f3kat is k\u00e9rdezt\u00fcnk ezekr\u0151l az alcsoportokr\u00f3l, majd mindezeket \u00f6sszevetve elk\u00e9sz\u00edtett\u00fck a kutat\u00e1si jelent\u00e9st.<\/span>
\nA kutat\u00e1si projekt elemz\u00e9se sor\u00e1n arra a k\u00f6vetkeztet\u00e9sre jutottak, hogy a magyar t\u00e1rsadalmi-gazdas\u00e1gi jellemz\u0151k elt\u00e9r\u0151ek a fejl\u0151d\u0151 orsz\u00e1gok\u00e9t\u00f3l, s nem lehet l\u00e9nyegi v\u00e1ltoztat\u00e1sok n\u00e9lk\u00fcl \u00e1tvenni ugyanazt a hitelez\u00e9si modellt. Ez nem buk\u00e1s vagy sikersztori, hanem tanul\u00e1si folyamat. Most j\u00f6tt el az id\u0151, hogy a tapasztalatok alapj\u00e1n \u00e9s egy piac-szegment\u00e1ci\u00f3s kutat\u00e1s eredm\u00e9nyeit felhaszn\u00e1lva \u00fajraszervezz\u00e9k a programot, hogy j\u00f3l, hat\u00e9konyan \u00e9s fenntarthat\u00f3 m\u00f3don tudjanak hitelezni.<\/span>
\nMost ism\u00e9t belekezd\u00fcnk egy \u00faj mikrohitel programba \u00e9s az\u00e9rt \u00e9rdekes itt err\u0151l besz\u00e9lni, mert sok v\u00e1ltoz\u00e1s lesz benne. Az egyik, hogy m\u00e9g akt\u00edvabban szeretn\u00e9nk a helyi k\u00f6z\u00f6ss\u00e9gre t\u00e1maszkodni. A kor\u00e1bbi programunkban mi a csoportszervez\u0151d\u00e9st olyan m\u00f3don alkalmaztuk, ahogyan azt k\u00fclf\u00f6ld\u00f6n l\u00e1ttuk, vagyis szabadj\u00e1ra engedt\u00fck a csoportszervez\u0151d\u00e9si mechanizmust \u00e9s azt mondtuk, hogy hadd szervez\u0151djenek spont\u00e1n m\u00f3don ezek a csoportok! A program ir\u00e1nt \u00e9rdekl\u0151d\u0151 \u00fcgyfelek hozz\u00e1k magukkal azokat, akikben \u0151k megb\u00edznak, akikkel szeretn\u00e9nek egy csoportban lenni, vagyis spont\u00e1n m\u00f3don alakul ki a k\u00f6z\u00f6ss\u00e9g. Most ford\u00edtunk ezen egyet \u00e9s nagyon alapos felm\u00e9r\u0151 munk\u00e1val, k\u00f6z\u00f6ss\u00e9gi inform\u00e1ci\u00f3-szerz\u00e9ssel, mentorh\u00e1l\u00f3zat alkalmaz\u00e1s\u00e1val szeretn\u00e9nk el\u0151bb a k\u00f6z\u00f6ss\u00e9ggel dolgozni, hogy ebb\u0151l azt\u00e1n kialakuljanak a csoportok.<\/span>
\nA k\u00f6vetkez\u0151 v\u00e1ltoz\u00e1s a hitel\u00fcgyint\u00e9z\u0151kkel kapcsolatos. Ezeket az embereket a Mikrohitel Zrt. alkalmazta, ott \u00e9ltek az \u00fcgyfelek k\u00f6z\u00f6tt, ha nem is a romatelepen vagy a telep\u00fcl\u00e9sen, de a kist\u00e9rs\u00e9gben mindenk\u00e9pp, mindketten rom\u00e1k, szem\u00e9lyesen ismert\u00e9k a r\u00e9sztvev\u0151k z\u00f6m\u00e9t, de az\u00e9rt 23 telep\u00fcl\u00e9sr\u0151l volt sz\u00f3 \u00e9s nem lehettek minden\u00fctt helybeliek! Most minden csoporthoz rendel\u00fcnk egy mentort, akiket a program fog fizetni. A mentornak az lesz a f\u0151 feladata, hogy szervezze, m\u0171k\u00f6dtesse a csoportot, jelen\u00edtse meg a programot, minimum k\u00e9thetente szervezzen csoporttal\u00e1lkoz\u00f3t.<\/span>
\nA k\u00f6vetkez\u0151 v\u00e1ltoz\u00e1s, amiben kor\u00e1bban is er\u0151sen hitt\u00fcnk, hogy a p\u00e9nz\u00fcgyi k\u00e9pz\u00e9s, a p\u00e9nz\u00fcgyi fejleszt\u00e9s egy megker\u00fclhetetlen eszk\u00f6ze a hitelez\u00e9snek, de erre sem kapacit\u00e1sunk, sem forr\u00e1sunk nem volt. Most a program k\u00f6lts\u00e9gvet\u00e9s\u00e9nek z\u00f6m\u00e9t arra fogjuk elk\u00f6lteni, hogy p\u00e9nz\u00fcgyi k\u00e9pz\u00e9s legyen, mentor\u00e1l\u00e1s legyen! Megpr\u00f3b\u00e1ljuk a p\u00e9nz\u00fcgyi kult\u00far\u00e1t jav\u00edtani ebben a k\u00f6rben. Hat\u00e1rozottan \u00fagy gondoljuk, hogy nem a hitel lesz ennek a most indul\u00f3 programnak a f\u0151 eleme, az csak egy eszk\u00f6z. Hitelhez az jusson, aki egyr\u00e9szt tud vele mit kezdeni s ezt a csoportban is elhiggy\u00e9k r\u00f3la. Nem el\u00e9g, hogy \u00f6tlete van \u2013 az mindenkinek volt valamilyen \u2013, az kell, hogy felk\u00e9sz\u00fclt legyen a hitel j\u00f3 felhaszn\u00e1l\u00e1s\u00e1ra \u00e9s a h\u00e1ztart\u00e1sa legyen annyira konszolid\u00e1lt, hogy a hitel felhaszn\u00e1l\u00e1sa c\u00e9lszer\u0171en \u00e9s hat\u00e9konyan t\u00f6rt\u00e9njen.<\/span>
\nMindig hangs\u00falyozzuk, hogy nem az uzsora ellen csin\u00e1ljuk a csoportos hitelez\u00e9st, az ellen ez nem lehet \u00f6nmag\u00e1ban hat\u00e9kony, de k\u00f6zvetett m\u00f3don hat\u00e9kony lehet. Ha ezeknek a csal\u00e1doknak a p\u00e9nz\u00fcgyi kult\u00far\u00e1ja fejl\u0151dik, akkor ha nem is 100%-ban fogj\u00e1k elker\u00fclni, de kisebb ar\u00e1nyban fognak beleesni az uzsor\u00e1sok csapd\u00e1j\u00e1ba.<\/span>
\nM\u00e9g egy fontos c\u00e9lja van az \u00faj programunknak, ez pedig az, hogy a t\u00falfogyaszt\u00e1st igyekezni fogjuk m\u00e9rs\u00e9kelni. Sokat szoktunk \u00e9s lehet is vitatkozni arr\u00f3l, hogy vajon t\u00e9nyleg a t\u00falfogyaszt\u00e1s-e ezeknek a h\u00e1ztart\u00e1soknak az egyik f\u0151 probl\u00e9m\u00e1ja, de a statisztik\u00e1k azt igazolj\u00e1k, hogy a relat\u00edv t\u00falfogyaszt\u00e1s nem, a felborult kiad\u00e1sszerkezet igen. A t\u00falfogyaszt\u00e1s ellen pr\u00f3b\u00e1lunk meg fell\u00e9pni oly m\u00f3don, hogy hitelt eg\u00e9szen biztosan csak vagyon\u00e9p\u00edt\u00e9sre, felhalmoz\u00e1sra \u2013 neh\u00e9z megtal\u00e1lni a megfelel\u0151 kifejez\u00e9st az angolb\u00f3l erre a c\u00e9lra \u00e1tvett\u00a0<\/span>asset building<\/span><\/i>-re \u2013 fogunk adni \u00e9s v\u00e9gk\u00e9pp nem fogyaszt\u00e1sra! Mondok egy p\u00e9ld\u00e1t, hogy mire gondolok. Azt mondta az egyik tan\u00e1csad\u00f3 test\u00fcleti tagunk, hogy az milyen j\u00f3 volna, ha a hitelt valaki arra venn\u00e9 fel, ha mondjuk a szakm\u00e1ja bolti elad\u00f3, de a fogai \u00e1llapota miatt nem tud elhelyezkedni, hogy megcsin\u00e1ltatja a fog\u00e1t \u00e9s ezzel egy \u00e1ll\u00e1slehet\u0151s\u00e9ghez jut. Erre odaadjuk a p\u00e9nzt. De ha valaki a h\u00e1z\u00e1ra akarja k\u00f6lteni a p\u00e9nz\u00e9t, az is egyfajta vagyonfelhalmoz\u00e1s. \u00c9s amin t\u00f6rni fogjuk a fej\u00fcnket, az a kocsi. A kocsi lehet a meggondolatlan t\u00falfogyaszt\u00e1s eszk\u00f6ze, de lehet dolgozni j\u00e1rni is vele. Ezekre a helyzetekre nagyon oda kell figyelni, kor\u00e1bban ezt nem tudtuk megtenni.<\/span>
\nInnovat\u00edv lesz m\u00e9g a megtakar\u00edt\u00e1sokkal kapcsolatos programelem is. Csak annak adunk hitelt, aki valamennyi \u00f6sszeget havonta megtakar\u00edt, befizet a banksz\u00e1ml\u00e1j\u00e1ra, s erre kamatot fizet\u00fcnk neki. 3 vagy 6 h\u00f3napig takar\u00edtson meg a hitelezett. Ebb\u0151l l\u00e1that\u00f3, hogy megvan az a kapacit\u00e1sa, hogy valamennyit havonta f\u00e9lretegyen. Hitelt csak ezut\u00e1n vehet fel, \u00e9s a hitelt\u00f6rleszt\u0151 r\u00e9szlete nem lehet magasabb, mint amennyit kor\u00e1bban havonta meg tudott takar\u00edtani. A megtakar\u00edt\u00e1si szok\u00e1s kialakul\u00e1sa mindenf\u00e9le m\u00e1s pedag\u00f3gia hozad\u00e9kkal is b\u00edr. Az a megfontol\u00e1s is \u00e1ll em\u00f6g\u00f6tt, hogy ha valaki a hitelt nem fizeti vissza, akkor a megtakar\u00edt\u00e1sait a csoport el fogja bukni. Kor\u00e1bban nem volt ilyen kock\u00e1zat. M\u00e9g nem tudom, hogy lesz-e jelentkez\u0151 a csoportokba, a mentoraink nagyon szkeptikusak, de azt gondolom, hogy ha egy bukott program ut\u00e1n van \u00e9rtelme ilyenbe \u00fajra beleugranunk, akkor azt csak \u00fagy tehetj\u00fck, ha legal\u00e1bb elm\u00e9letben fel\u00e9p\u00edt\u00fcnk egy rendszert. Azt\u00e1n ha a val\u00f3s\u00e1gban a c\u00e9lcsoport azt mondja, hogy k\u00f6sz\u00f6nj\u00fck, de ebb\u0151l nem k\u00e9r\u00fcnk, akkor m\u00e9g mindig sokkal kisebb a buk\u00e1s, mint beleugrani egy rosszul megtervezett mikrohitel programba.<\/span>
\nEgy nagyon er\u0151s internetes h\u00e1tt\u00e9rszolg\u00e1ltat\u00e1st is fogunk ny\u00fajtani, \u00f6ssze szeretn\u00e9nk kapcsolni a programot az internetes kult\u00fara fejleszt\u00e9s\u00e9vel. Ez a program nagyon komplex lesz, nem csak a p\u00e9nzr\u0151l fog sz\u00f3lni. Most t\u00e1rgyalunk arr\u00f3l, hogy egy p\u00e9nz\u00fcgyi \u00e9s szolg\u00e1ltat\u00f3 fel\u00fcletet fogunk alkalmazni, a www.kiva.org oldal\u00e1n tal\u00e1lhat\u00f3 m\u00f3dszerhez hasonl\u00f3an.<\/span>
\nVan egy val\u00f3ban tan\u00e1csad\u00f3 test\u00fcletk\u00e9nt m\u0171k\u00f6d\u0151 tan\u00e1csad\u00f3 test\u00fclet\u00fcnk olyan emberekb\u0151l, akik nagyon akt\u00edvan \u00e9s teljesen \u00f6nk\u00e9ntesen dolgoznak. Nagyon h\u00e1l\u00e1sak vagyunk ez\u00e9rt a munk\u00e1\u00e9rt, mert legal\u00e1bb m\u00e1r az elej\u00e9n, a tervez\u00e9si f\u00e1zisban is kider\u00fclhet, mi tud m\u0171k\u00f6dni, mi nem.<\/span>
\n\u00c9s ami m\u00e9g \u00e9rdekes lesz ebben a programban, hogy egy val\u00f3ban f\u00fcggetlen szakmai \u00e9rt\u00e9kel\u00e9st akarunk v\u00e9geztetni. Folyamat\u00e1ban is l\u00e1tni szeretn\u00e9nk a programot: hol m\u0171k\u00f6dik, hol vannak probl\u00e9m\u00e1k, milyen beavatkoz\u00e1sok kellenek. Ide is egy nagyon j\u00f3 szak\u00e9rt\u0151t siker\u00fclt megnyern\u00fcnk, aki szint\u00e9n ingyen v\u00e9gzi a program \u00e9rt\u00e9kel\u00e9s\u00e9t. Megjegyzem, ez m\u00e1r nem is lehet modellprogram, mert ahol ennyi ingyenmunka van, azt ut\u00e1na nagyon neh\u00e9z lesz adapt\u00e1lni.<\/span>
\nKock\u00e1zatok, kih\u00edv\u00e1sok \u2013 tal\u00e1n m\u00e1r mindenr\u0151l besz\u00e9ltem. Mi most fel\u00e9p\u00edtett\u00fcnk egy p\u00e9nz\u00fcgyi modellt, ami nagyon egyszer\u0171: megtakar\u00edt\u00e1st gy\u0171jt\u00fcnk, ami fedezetk\u00e9nt m\u0171k\u00f6dik az azt\u00e1n kihelyezend\u0151 hitelek m\u00f6g\u00f6tt, majd visszafizetik a p\u00e9nzt. Em\u00f6g\u00f6tt azonban van egy bankol\u00e1si r\u00e9sze is az eg\u00e9sz programnak. A k\u00fclf\u00f6ldi szak\u00e9rt\u0151kt\u0151l egyfolyt\u00e1ban azt hallottuk a kor\u00e1bbi \u00e9vekben, hogy az ilyen t\u00edpus\u00fa tev\u00e9kenys\u00e9ghez nem bank\u00e1r tud\u00e1s, nem bank\u00e1r \u00e9sz kell! Ezt k\u00f6nnyen abszolv\u00e1ltuk, mert ez n\u00e1lunk egy\u00e1ltal\u00e1n nincs meg, de id\u0151k\u00f6zben be kellett l\u00e1tnunk, hogy ez l\u00f3zungnak j\u00f3, de ez a munka k\u0151kem\u00e9ny bankol\u00e1s. Ez a bankol\u00e1s alapja. Ha ezen a szinten \u00e9s ilyen logik\u00e1val nincs az eg\u00e9sz v\u00e9giggondolva, akkor az biztos cs\u0151d. Nagyon szeretn\u00e9nk teh\u00e1t ezt a p\u00e9nz\u00fcgyi modellt szakemberekkel \u00fagy fel\u00e9p\u00edttetni, hogy legal\u00e1bb elm\u00e9letben ne legyen hiba benne.<\/span><\/p>\n

K\u00f6sz\u00f6n\u00f6m a figyelmet!<\/span><\/p>\n\n\n\n
<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

K\u00e9t nagy r\u00e9szb\u0151l fog \u00e1llni a mondand\u00f3m. El\u0151sz\u00f6r arr\u00f3l szeretn\u00e9k egyr\u00e9szt adatokat, m\u00e1sr\u00e9szt tapasztalatokat elmondani, hogy az Auton\u00f3mia Alap\u00edtv\u00e1ny Magyarorsz\u00e1gon els\u0151k\u00e9nt hogyan pr\u00f3b\u00e1lta ki az \u00fan. csoporthitelez\u00e9s m\u00f3dszer\u00e9t. A besz\u00e1mol\u00f3m m\u00e1sodik r\u00e9sz\u00e9ben pedig arr\u00f3l szeretn\u00e9k besz\u00e9lni, hogy mi\u00e9rt \u00e9s hogyan nem adtuk fel a pr\u00f3b\u00e1lkoz\u00e1sainkat ezen a ter\u00fcleten.<\/p>\n","protected":false},"author":445,"featured_media":3432,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[589,8,7],"tags":[],"coauthors":[593],"class_list":["post-3364","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-parola-2008-4","category-parola-folyoirat","category-repertorium"],"acf":[],"yoast_head":"\nMIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S - Parola Foly\u00f3irat<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"hu_HU\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"MIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S - Parola Foly\u00f3irat\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"K\u00e9t nagy r\u00e9szb\u0151l fog \u00e1llni a mondand\u00f3m. El\u0151sz\u00f6r arr\u00f3l szeretn\u00e9k egyr\u00e9szt adatokat, m\u00e1sr\u00e9szt tapasztalatokat elmondani, hogy az Auton\u00f3mia Alap\u00edtv\u00e1ny Magyarorsz\u00e1gon els\u0151k\u00e9nt hogyan pr\u00f3b\u00e1lta ki az \u00fan. csoporthitelez\u00e9s m\u00f3dszer\u00e9t. A besz\u00e1mol\u00f3m m\u00e1sodik r\u00e9sz\u00e9ben pedig arr\u00f3l szeretn\u00e9k besz\u00e9lni, hogy mi\u00e9rt \u00e9s hogyan nem adtuk fel a pr\u00f3b\u00e1lkoz\u00e1sainkat ezen a ter\u00fcleten.\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Parola Foly\u00f3irat\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2020-07-11T13:52:35+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2020-07-30T12:03:13+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/08.4.jpeg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1289\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"1918\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"B\u00e9res Tibor\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Szerz\u0151:\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"B\u00e9res Tibor\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Becs\u00fclt olvas\u00e1si id\u0151\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"25 perc\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label3\" content=\"Written by\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data3\" content=\"B\u00e9res Tibor\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/\"},\"author\":{\"name\":\"B\u00e9res Tibor\",\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#\/schema\/person\/6df528e625092dbc7d1e42c88396ba84\"},\"headline\":\"MIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S\",\"datePublished\":\"2020-07-11T13:52:35+00:00\",\"dateModified\":\"2020-07-30T12:03:13+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/\"},\"wordCount\":5035,\"commentCount\":0,\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/08.4.jpeg\",\"articleSection\":[\"Parola 2008\/4\",\"Parola Foly\u00f3irat\",\"Repert\u00f3rium\"],\"inLanguage\":\"hu\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"CommentAction\",\"name\":\"Comment\",\"target\":[\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#respond\"]}]},{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/\",\"url\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/\",\"name\":\"MIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S - Parola Foly\u00f3irat\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#website\"},\"primaryImageOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#primaryimage\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/08.4.jpeg\",\"datePublished\":\"2020-07-11T13:52:35+00:00\",\"dateModified\":\"2020-07-30T12:03:13+00:00\",\"author\":{\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#\/schema\/person\/6df528e625092dbc7d1e42c88396ba84\"},\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"hu\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"hu\",\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/08.4.jpeg\",\"contentUrl\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/08.4.jpeg\",\"width\":1289,\"height\":1918},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Home\",\"item\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"MIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#website\",\"url\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/\",\"name\":\"Parola Foly\u00f3irat\",\"description\":\"\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":{\"@type\":\"PropertyValueSpecification\",\"valueRequired\":true,\"valueName\":\"search_term_string\"}}],\"inLanguage\":\"hu\"},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#\/schema\/person\/6df528e625092dbc7d1e42c88396ba84\",\"name\":\"B\u00e9res Tibor\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"hu\",\"@id\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#\/schema\/person\/image\/20d68c0b8f3da470b9440d7907018979\",\"url\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/f4b43abf47110148001d72778bc74fbeafed88d52c131ef7511c5edd9ec1827d?s=96&d=mm&r=g\",\"contentUrl\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/f4b43abf47110148001d72778bc74fbeafed88d52c131ef7511c5edd9ec1827d?s=96&d=mm&r=g\",\"caption\":\"B\u00e9res Tibor\"},\"url\":\"https:\/\/kofe.hu\/parola\/szerzok\/beres-tibor\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"MIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S - Parola Foly\u00f3irat","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/","og_locale":"hu_HU","og_type":"article","og_title":"MIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S - Parola Foly\u00f3irat","og_description":"K\u00e9t nagy r\u00e9szb\u0151l fog \u00e1llni a mondand\u00f3m. El\u0151sz\u00f6r arr\u00f3l szeretn\u00e9k egyr\u00e9szt adatokat, m\u00e1sr\u00e9szt tapasztalatokat elmondani, hogy az Auton\u00f3mia Alap\u00edtv\u00e1ny Magyarorsz\u00e1gon els\u0151k\u00e9nt hogyan pr\u00f3b\u00e1lta ki az \u00fan. csoporthitelez\u00e9s m\u00f3dszer\u00e9t. A besz\u00e1mol\u00f3m m\u00e1sodik r\u00e9sz\u00e9ben pedig arr\u00f3l szeretn\u00e9k besz\u00e9lni, hogy mi\u00e9rt \u00e9s hogyan nem adtuk fel a pr\u00f3b\u00e1lkoz\u00e1sainkat ezen a ter\u00fcleten.","og_url":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/","og_site_name":"Parola Foly\u00f3irat","article_published_time":"2020-07-11T13:52:35+00:00","article_modified_time":"2020-07-30T12:03:13+00:00","og_image":[{"width":1289,"height":1918,"url":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/08.4.jpeg","type":"image\/jpeg"}],"author":"B\u00e9res Tibor","twitter_card":"summary_large_image","twitter_misc":{"Szerz\u0151:":"B\u00e9res Tibor","Becs\u00fclt olvas\u00e1si id\u0151":"25 perc","Written by":"B\u00e9res Tibor"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/"},"author":{"name":"B\u00e9res Tibor","@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#\/schema\/person\/6df528e625092dbc7d1e42c88396ba84"},"headline":"MIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S","datePublished":"2020-07-11T13:52:35+00:00","dateModified":"2020-07-30T12:03:13+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/"},"wordCount":5035,"commentCount":0,"image":{"@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/08.4.jpeg","articleSection":["Parola 2008\/4","Parola Foly\u00f3irat","Repert\u00f3rium"],"inLanguage":"hu","potentialAction":[{"@type":"CommentAction","name":"Comment","target":["https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#respond"]}]},{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/","url":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/","name":"MIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S - Parola Foly\u00f3irat","isPartOf":{"@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#website"},"primaryImageOfPage":{"@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#primaryimage"},"image":{"@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/08.4.jpeg","datePublished":"2020-07-11T13:52:35+00:00","dateModified":"2020-07-30T12:03:13+00:00","author":{"@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#\/schema\/person\/6df528e625092dbc7d1e42c88396ba84"},"breadcrumb":{"@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#breadcrumb"},"inLanguage":"hu","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"hu","@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#primaryimage","url":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/08.4.jpeg","contentUrl":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/08.4.jpeg","width":1289,"height":1918},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/parola-folyoirat\/mikrohitelezes-es-kozossegfejlesztes\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Home","item":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"MIKROHITELEZ\u00c9S \u00c9S K\u00d6Z\u00d6SS\u00c9GFEJLESZT\u00c9S"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#website","url":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/","name":"Parola Foly\u00f3irat","description":"","potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/?s={search_term_string}"},"query-input":{"@type":"PropertyValueSpecification","valueRequired":true,"valueName":"search_term_string"}}],"inLanguage":"hu"},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#\/schema\/person\/6df528e625092dbc7d1e42c88396ba84","name":"B\u00e9res Tibor","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"hu","@id":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/#\/schema\/person\/image\/20d68c0b8f3da470b9440d7907018979","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/f4b43abf47110148001d72778bc74fbeafed88d52c131ef7511c5edd9ec1827d?s=96&d=mm&r=g","contentUrl":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/f4b43abf47110148001d72778bc74fbeafed88d52c131ef7511c5edd9ec1827d?s=96&d=mm&r=g","caption":"B\u00e9res Tibor"},"url":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/szerzok\/beres-tibor\/"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3364","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/users\/445"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3364"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3364\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":4231,"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3364\/revisions\/4231"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3432"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3364"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3364"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3364"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/kofe.hu\/parola\/wp-json\/wp\/v2\/coauthors?post=3364"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}